Дуэт бизнеса и ИТ: партию первой скрипки исполняет банк. Мы подыграем

Автор: Олег Сушков, Генеральный директор ЗАО "Банковские Информационные Системы" ("БИС")
Издание: Аналитический банковский журнал №8, 2005

Коммерческие банки России за последнее десятилетие несколько раз меняли приоритеты в развитии бизнеса. Это приводило к организационно-структурным изменениям в них, модификации их маркетинговой политики, продуктового ряда, а также информационных технологий.
Обо всем этом и о взаимодействии софтверных компаний и банков, неразрывность связки которых уже очевидна, размышляет Олег Сушков, генеральный директор фирмы БИС.

О банках

Бурное развитие банковского сектора России за последнее десятилетие успело пережить несколько смен приоритетов в направлениях развития. При этом временной интервал принятия решения о выборе той или иной стратегии развития у российских банков был всегда весьма коротким. Этому способствуют как активная нормотворческая деятельность Банка России и других регулирующих и надзорных органов, так и специфика экономического развития России в обстановке витающих призраков дефолтов и "кризисов доверия", вынуждающих искать новые методы наращивания ресурсной базы банков.

Формировать продуктовый ряд в рамках выбранной стратегии банки вынуждены были в еще более короткие сроки. Примером может служить розничный сектор, рост которого в последние годы приобрел взрывной характер. Российские банки начали осваивать его с увеличения объемов привлечения сбережений населения. Сегодня настала эпоха различных видов кредитования частных лиц – потребительского, ипотечного, автокредитования. Банки резко пошли в розницу и дружно объявили ее стратегически важным направлением, конкурируя друг с другом все острее. Встречное движение со стороны частного клиента серьезно стимулируется законодательными актами по страхованию вкладов, активной рекламной политикой банков, ростом доходов населения.

Активной экспансии банков на рынке, особенно в розничном сегменте, способствует широкая сеть филиалов и допофисов в различных регионах страны, что приближает их к клиенту и делает удобным для него. Это вызвало две, на первый взгляд, противоречивые тенденции: сегодня мы наблюдаем процессы укрупнения банков путем их слияния и поглощения, с одной стороны, и выделения из банка специализированных дочерних, например, розничных структур, с другой. Также появились решения по выделению в рамках единой кредитной организации сети специализированных розничных офисов под флагом мультипродуктовости, высокой скорости обслуживания, максимальной приближенности к массовому клиенту, в противовес офисам private-banking и офисам для корпоративных клиентов. Развиваются программы клиентоориентированного сервиса, нацеленные на предоставление максимальных удобств для клиента. Например, участие банков в проектах, связанных с жилищным строительством, привело некоторые из них к успешной идее организации допофисов в новостройках, обслуживающих как инвестиционную составляющую программ, так и коммунальные платежи, вклады населения, денежные переводы. Также в соответствии с концепцией клиентоориентированного сервиса в банки пришли популярные технологии "одного окна" и сквозного обслуживания.

Очевидно, что смена приоритетов в бизнесе банка, как правило, приводит к их эволюции в двух плоскостях – совершенствованию маркетинговой политики и расширению продуктового ряда с одной стороны, и модификации организационной структуры, с другой.

Об автоматизации вообще…

Эволюционные процессы и их успешные результаты в банках самым существенным образом увязаны с возможностями систем автоматизации, эксплуатирующихся в банке. В условиях жесткой конкуренции последних лет в российском банковском секторе банку постоянно требуется в соответствии с расширением продуктового ряда, объемов операций и сети подразделений развивать и наращивать функциональность информационных систем, увеличивать их производительность для обеспечения высокого уровня обслуживания клиентов.

Информационно-технологическая поддержка банковского бизнеса строится с применением систем различного класса: это центральная система – АБС, системы сопряжения с карточным процессингом, банкоматами и торговыми терминалами, скоринговая система, CRM-система, системы нефинансового документооборота. Так называемое виртуальное приближение к потребителю – ниша разработчиков систем удаленного банковского обслуживания, которые сейчас присутствуют практически в любом банке. Чаще всего получается так, что чем шире продуктовый ряд банка и сложнее его структура, тем длиннее список используемых программ.

В свою очередь, их набор позволяет банку предлагать клиентам многоплановый спектр продуктов и услуг. Именно АБС, никак не преуменьшая роль других систем, можно назвать сердцевиной информационно-технологического комплекса банка. При этом другие системы относительно АБС могут выступать и как поставщики, и как потребители информации.

Проблема бесперебойного и непротиворечивого взаимодействия приложений решается сейчас разными способами, отличающимися степенью технологического совершенства. Это и создание шлюзов, и файловый обмен, и прямой доступ к базам данных, и использование специализированных интеграционных платформ. Понятно, что ИТ-подразделение должно поддерживать взаимодействие приложений при любых новациях в бизнесе и структуре кредитной организации.

Поступательное развитие банка требует двух составляющих – четкой организации бизнес-процессов банка, простых процедур принятия решений и быстрой адаптации продуктового ряда и сети подразделений к текущим потребностям рынка, с одной стороны, и наличия ИТ-платформы, которая позволяет оперативно и адекватно поддерживать бизнес банка, с другой. Слабость одной из этих составляющих не будет компенсирована сильными сторонами другой. Бизнес и автоматизация идут в одной связке, и должны звучать слаженным гармоничным дуэтом.

Сейчас, когда в значительной массе российских банков спектр предлагаемых услуг примерно одинаков, различается лишь их удельный вес в структуре бизнеса конкретного банка. ИТ любого банка должны уметь практически всё, реализовать любой банковский продукт, и не завтра, а "вчера".

Проекты в области ИТ банка должны планироваться по задачам бизнес-подразделений, инициироваться и курироваться ими в качестве заказчиков, утверждаться на основании исчерпывающей совокупности документов, отражающих задачи проекта, основные показатели, на которые надо выйти, экономическую эффективность инвестиций и другие финансовые показатели проекта. В таких условиях возрастает роль качества управления ИТ-проектами, адекватной оценки различных возможных решений. Представление, что отдельное, например, ритейловое решение обеспечит высокую пропускную способность при обслуживании массового клиента, справедливо лишь в случаях использования АБС на непромышленных платформах. К тому же это чревато увеличением инвестиций банка в ИТ: как единовременных, при приобретении системы, так и в процессе эксплуатации. Представляется очень справедливым мнение, что, в значительной мере, это – возврат к лоскутной картине банковской автоматизации со всеми ее общеизвестными недостатками.

Выставочный срез состояния дел в сфере банковских информационных технологий в России свидетельствует о том, что эта отрасль отслеживает все мировые тенденции и осваивает все передовые направления банковского бизнеса. Давно определились основные игроки на рынке, их специализация, партнерская политика. В каждом банке практически сложился базовый набор программных средств, поддерживающих бизнес и понимание того, каких еще не достает.

... и об АБС, в частности

Повышение интенсивности операций и усложняющиеся бизнес-процессы банка становятся индикатором зрелости используемой АБС. Сама идеология построения информационной платформы, и АБС, в частности, изначально должна быть нацелена на перспективный продуктовый ряд и развитие банка.

Сроки разработки новых банковских продуктов и связанных с этим технологических изменений очень коротки. Для этого требуются соответствующие ИТ-решения, которые после апробации могут быть успешно распространены на региональные филиалы, что существенно легче выполняется в случае работы всех подразделений на единой базе данных.

Оргструктурные изменения в банке также порождают множество проблем. Стремление приблизиться к клиенту ведет к построению развитой сети филиалов и допофисов кредитной организации. В частности, при переводе присоединенных подразделений на единую АБС возникает необходимость сохранения данных из предыдущих систем. Если предусмотрена off-line работа филиалов, отладки потребуют процедуры консолидации данных, механизмы тиражирования экземпляров системы по подразделениям банка и их сопровождения. Если в филиалах банка будут работать различные АБС, то встают проблемы эксплуатации различных систем и их интеграции. Вычленение блока данных для отделяемой специализированной структуры – еще одна возможная задача. Процессы разделения и слияния бизнеса порождают необходимость сохранения учетных и аналитических данных, обеспечения их преемственности, прозрачности и возможности консолидации по банковской группе или холдингу. Создание сети специализированных допофисов требует обеспечения работы в режиме on-line в сочетании с высокой скоростью обработки данных. Есть и ряд других задач, которые ложатся на плечи сотрудников ИТ-подразделений банков.

Наименее болезненной ситуация оказывается в случае использования банком программных продуктов, в которых заложены принцип открытости для внешних приложений и гибкие возможности пользовательских настроек. В большинстве случаев новая функциональность сводится к реализации нового пользовательского интерфейса, дополнению программного кода без переработки ядра системы и структуры базы данных.

Порожденные новой стратегией бизнеса технологические задачи, которые не имеют реализации в существующей АБС в приемлемые сроки при разумных затратах, могут привести к необходимости смены её поставщика. В этом случае для банка многократно увеличиваются риски пусть и временного, но снижения качества обслуживания клиентов. В качестве компромисса некоторые банки приобретают автономное функциональное решение, сохраняя учетное ядро. В этом случае им необходимо подготовиться к решению достаточно сложной и ресурсоемкой задачи быстрого встраивания нового ПО в аппаратно-программный комплекс банка, сопряжения разнородных АБС по данным.

Что касается фирмы БИС, то мы всегда ратовали за АБС на единой технологической платформе и единой информационной базе, реализовав свои подходы в ИБС БИСквит. При использовании интегрированной системы исключается, по крайней мере, один лишний уровень интеграции – разных приложений одного разработчика, и это упрощает ситуацию. Интегрированная система снимает необходимость "изобретать велосипед" сопряжения приложений по учетным данным – хорошо зарекомендовали себя давно отлаженные механизмы, поддерживающие "постоянную боеготовность" системы к анализу данных по банку в целом и в произвольных разрезах по различным методикам.

Тем не менее, на данном этапе мы можем выделить в отдельные решения несколько бизнес-направлений. Они унаследовали принцип открытости для внешних приложений, что позволяет быстро интегрировать их с другими системами, работающими в банке. В первую очередь, это касается использования ИБС БИСквит в качестве репортинговой системы для иностранных банков, работающих в России. Важным направлением мы считаем ритейловый блок ИБС БИСквит, который автоматизирует розничные операции кредитной организации.

Стандартным подходом на сегодняшний день в ИБС БИСквит является установка отдельного экземпляра системы в каждом филиале банка. Решение, позволяющее работать головному подразделению банка и его региональным филиалам в режиме on-line на единой базе, сейчас апробируется в одном из крупных банков.

Можно уверенно сказать, что использование ИБС БИСквит обеспечивает банку возможность тактического технологического маневра в рамках стратегического курса, с одной стороны, и с другой – нахождение всех частей бизнеса в общем информационном бизнес-поле банка для поддержания актуальности картины по банку в целом.

О сотрудничестве банков и ИТ-компаний – заключительный аккорд

Все процессы в банках, связанные с реализацией выбранной стратегии, о которых говорилось выше, не остались без внимания со стороны фирм-разработчиков банковского ПО, и имеют самое непосредственное влияние на их техническую политику и развитие. Фирма БИС за годы сотрудничества со своими клиентами, такими, как: Автобанк-НИКойл, Внешторгбанк, Гута-банк (на базе которого сейчас образован розничный банк группы ВТБ), Россельхозбанк – накопила богатый опыт в решении задач, возникающих у банков. Мы, равно как и другие лидеры рынка АБС, выступаем аккумуляторами опыта банковской системы, с одной стороны, и его распространителем, с другой. Как правило, крупные высокотехнологичные банки, совершенствуя свои технологии, задают ориентиры в развитии ИБС БИСквит.

Например, Внешторгбанк и Россельхозбанк большое внимание уделяют поддержке законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Наряду с решением, включенным в стандартную версию, специалисты фирмы БИС реализовали внутренние инструкции для этих кредитных организаций.

Банку лучше работать с ограниченным количеством поставщиков ИТ-решений, выстраивая систему требований к программному комплексу и взаимодействие с разработчиком.

Фирма БИС за долгие годы работы на рынке и сотрудничества с нашими банками – пользователями ИБС БИСквит сформировала устойчивую схему взаимодействия с клиентами. Введены регламенты разработки и сопровождения программного обеспечения, контроль и исполнение которых возможны благодаря использованию нами внутренней автоматизированной системы. Это позволяет соблюсти баланс интересов каждого банка и оптимального развития ИБС БИСквит, максимально учесть и отследить состояние запросов каждого клиента и распространить лучшие наработки на стандартную версию в кратчайшие сроки. Процедуры внедрения ИБС БИСквит в банках также формализованы и отлажены.

Развитие и совершенствование ИБС БИСквит идет с учетом необходимости установления и поддержания баланса индивидуальных требований банков и возможностей стандартизации и тиражирования версии системы.

Усложняющаяся специфика задач в течении процессов оргструктурных и маркетинговых изменений в банке приводит ко все более тесным и насыщенным контактам банков-пользователей и компаний-разработчиков. Это требует формализации и регламентации информационных потоков на уровне исполнителей с обеих сторон и персонализации контактов на уровне руководителей проектов и направлений. Нам хотелось бы рассматривать эти отношения как партнерство – взаимоотношения, опирающиеся на поиск взаимоприемлемых решений. Эффективное партнерство фирмы-разработчика и банка способствует постоянному развитию и совершенствованию программного продукта и является условием устойчивого развития банка и ИТ-фирмы.

Главным стилем сотрудничества субъектов этого партнерства хотелось бы видеть консенсус, достигаемый в ходе общения на различных уровнях. Пожалуй, в дуэте банка и ИТ-фирмы, где ведущая партия, безусловно, банковская, звучание в унисон маловероятно, но гармония, мы уверены – достижима!