Розничный фронт-и бэк-офис в ИБС БИСквит

При любом разграничении зон ответственности используемых информационных систем остается проблема скорости обслуживания - опасность захлебнуться в потоке клиентов реальна для ритейловых банков. Для фронт-офисных операций на первый план выступает оптимальная организация бизнес-процессов. В ИБС БИСКВИТ этому способствуют развитой инструментарий по преднастройке операций и минимизации ручного ввода информации, а также функциональный пользовательский интерфейс.

Бурное развитие банковской розницы заставляет вносить соответствующие модификации в информационные банковские технологии. Массовый характер операций по обслуживанию частного клиента выдвигает новые требования к информационным системам по параметрам быстродействия, оперативности в перестройке технологий и т. п. Реально наблюдаемая картина наплыва посетителей в банковские офисы приводит многих к выводу о непригодности АБС к исполнению фронт-офисных функций и необходимости вынесения последних во внешние фронт-офисные системы.

В других случаях использование внешних программных продуктов, выполняющих некоторую предварительную обработку информации, диктует правовая база.

При этом оказывается, что разделение функций на фронт-офисные и бэк-офисные является достаточно условным, зависящим во многом и от технологии оказания услуг (которая в свою очередь определяется нормативными положениями и правилами), и от функциональности внешних программных средств. Заметим, что некоторые эксперты относят к фронт-офисным приложениям системы удаленного обслуживания класса "Клиент-Банк", "Интернет-Банк" и т. п. В рамках данной статьи ограничимся случаем, когда клиент "физически" обратился за услугой в офис банка.

Рассмотрим подходы компании БИС к реализации фронт-офисных и бэк-офисных функций в рамках ИБС БИСквит для поддержки ипотечного кредитования и потребительского кредитования, как наиболее популярных и востребованных видов банковских розничных услуг.

Функции фронт-офиса и бэк-офиса при ипотечном кредитовании

В качестве примера минимизации фронт-офисных функций, реализуемых в рамках банковской системы для ипотечного кредитования, выбран вариант заключения ипотечных сделок через ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (далее - АИЖК), которое предоставляет весь информационный сервис для предварительной работы с клиентом (скоринг, андеррайтинг). АИЖК было создано в сентябре 1997 г. в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 26 августа 1996 г. № 1010 ЭОб Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию". АИЖК разработало и внедрило двухуровневую систему ипотечного кредитования, предусматривающую выдачу ипотечных кредитов банками с последующим рефинансированием их со стороны АИЖК в соответствии с требованиями единых стандартов, являющихся неотъемлемой частью системы.

В настоящее время разработана и функционирует Единая информационная система ОАО "АИЖК" (далее - ЕИС АИЖК), автоматизирующая операции ипотечного рынка в России. ЕИС АИЖК охватывает основную деятельность партнеров АИЖК, участников Унифицированной системы рефинансирования (УСР), в части учета физических лиц, закладных, взаимоотношений между партнерами, учет финансовых операций, в том числе исполнение заемщиками обязательств по кредиту.

С учетом функций, выполняемых АИС АИЖК, а также на основании анализа правил работы с заемщиком, которые регламентированы в стандартах АИЖК, наиболее рациональной представляется следующая технология. На этапе предварительной работы с потенциальным заемщиком до принятия решения о выдаче ссуды вся информация об ипотечной сделке формируется и ведется в ЕИС АИЖК. После принятия решения о выдаче ссуды информация о заемщике и условиях сделки импортируется в банковскую систему для дальнейшей обработки.

Перечень минимальной дополнительной функциональности, которую необходимо реализовать в ИБС БИСквит для поддержки ипотечного кредитования, будет выглядеть следующим образом.

1. Импорт данных по ипотечным кредитам из ЕИС АИЖК.
2. Сопровождение ипотечных кредитов в ИБС БИСквит:
   • выдача ипотечного кредита банком;
   • погашение (обслуживание) ипотечного кредита в банке;
   • рефинансирование ипотечного кредита со стороны АИЖК;
   • учет платежей заемщика в пользу АИЖК.
3. Обратный выкуп банком дефолтных закладных.
4. Экспорт данных по ипотечным кредитам в ЕИС АИЖК.
5. Формирование отчетности.

Опустим этапы, не затрагивающие рассматриваемую проблему, и проанализируем интересующие нас этапы более подробно.

Импорт данных по ипотечным кредитам. Как уже отмечалось выше, информация о заемщике в процессе предварительной квалификации ведется в ЕИС АИЖК. На этапе импорта из ЕИС АИЖК в ИБС БИСквит переносятся все необходимые данные о заемщике, поручителях, об ипотечных договорах, договорах залога, договорах поручительства, об обеспечении кредита и права требования.

Выдача ипотечного кредита банком. Указанный этап состоит из следующих шагов:

• занесение в информационную базу данных о клиенте. Выполняется автоматически при импорте данных из ЕИС АИЖК. Допускается ручной ввод/корректировка реквизитов клиента по существующей технологии;
• ввод в информационную базу параметров кредитного договора и договора обеспечения. Выполняется автоматически при импорте данных из ЕИС АИЖК (заполняются реквизиты договора ипотечного кредитования и договора обеспечения). Допускается ручной ввод/корректировка реквизитов договора по существующей технологии;
• окрытие и привязка счетов по кредитному договору, формирование бухгалтерских документов и проводок, расчет графика аннуитетных платежей. Запускается вручную после открытия договора и проверки правильности введенной информации.

Погашение (обслуживание) ипотечного кредита. На данном этапе распределяется сумма платежа в соответствии с аннуитетной схемой и формируются бухгалтерские документы и проводки по погашению основного долга и процентов. Этап запускается вручную по регламенту.

Формирование отчетности. Рассматриваемый этап заключается в подготовке отчетов по операциям, связанным с ипотечными кредитными договорами, с выводом результатов как на экран дисплея, так и в виде распечатки на принтер.

Как видно из описанной выше технологии, вся предварительная работа с потенциальным клиентом, согласно нормативным актам, вынесена за пределы ИБС БИСквит. При этом подразделение, выполняющее эту работу, может организационно не входить в банк. Поэтому к функциям фронт-офиса ИБС БИСквит в данном случае можно отнести прикладной программный интерфейс (API) к ЕИС АИЖК, а также часть функциональности этапа выдачи ипотечного кредита, которая заключается в проверке правильности импортированных данных по документам, представленным клиентом лично операционисту, вводу недостающих сведений и распечатке кредитного договора. Эти функции фронт-офиса реализуются в следующих модулях ИБС БИСквит:

• "Обмен электронными документами" - в части интерфейса к ЕИС АИЖК,
• "Базовый модуль" - в части ручного ввода дополнительной информации о клиенте,
• "Кредиты и депозиты" - в части контроля и ручного ввода дополнительной информации кредитного договора и его распечатки при непосредственном об щении с клиентом.

Все остальные функции являются типичными для бэк-офиса, их реализация выполняется в рамках модуля "Кредиты и депозиты".

Подчеркнем еще раз, что ИБС БИСквит может обеспечивать поддержку ипотечного кредитования не только для банков, входящих в систему АИЖК, но и для других схем ипотеки.

Функции фронт-офиса и бэк-офиса при потребительском кредитовании

При других видах розничного кредитования, таких как потребительские кредиты, кредитование фермерских хозяйств и малого бизнеса и т. п., предварительная работа с клиентами, как правило, проводится непосредственно работниками кредитных подразделений банка. При этом следует отметить, что сами процедуры значительно проще ипотечных и регламентированы банковским законодательством и положениями Банка России. Процесс обработки информации о таком кредите состоит из следующих стандартных этапов:

• ввод данных о клиенте в ИБС БИСквит;
• выдача кредита банком;
• погашение (обслуживание) кредита в банке;
• формирование отчетности.

Не вдаваясь в детали технологии и алгоритмов реализации, можно отметить, что в данном случае все функции фронт-офиса достаточно эффективно реализуются в рамках ИБС БИСквит. В процессе общения с клиентом кредитными работниками заводится юридическое дело потенциального заемщика, при этом в информационной базе ИБС БИСквит:

• формируется досье клиента;
• проводится контроль клиента в рамках противодействия легализации преступных доходов;
• формируются анкеты клиента;
• фиксируются основные параметры предполагаемой ссуды.

Перечисленные функции фронт-офиса реализуются процедурами модулей "Кредиты и депозиты" и "Базовый модуль".

После проведения проверок клиента и принятия решения о выдаче кредита отрабатывают бэк-офисные функции, подробное описание которых здесь представляется излишним, поскольку они являются стандартными для модуля "Кредиты и депозиты" ИБС БИСквит.

Заключение

При любом разграничении зон ответственности используемых информационных систем остается проблема скорости обслуживания - опасность захлебнуться в потоке клиентов реальна для ритейловых банков. Для фронт-офисных операций на первый план выступает оптимальная организация бизнес-процессов. В ИБС БИСквит этому способствуют развитые инструменты по преднастройке операций и минимизации ручного ввода информации, а также удобный пользовательский интерфейс.

Нельзя не сказать о том, что объем данных, который характерен для розничных банков, и необходимая скорость выполнения операций требуют в качестве платформы СУБД промышленного класса, к числу которых относится и СУБД Progress.

С другой стороны, исходя из приведенных выше примеров, можно сделать вывод, что в рамках АБС нецелесообразно разрабатывать функции фронт-офиса, если они не относятся непосредственно к банковским продуктам и если существуют жестко регла ментированные правила выполнения операций, структуры данных и алгоритмы их обработки, а также стандартные программные продукты, реализующие предписанную обработку данных.

Очевидно, что при таких условиях оптимально ограничиться разработкой API к упомянутым программным продуктам.

Дополнительным подтверждением этого тезиса является взаимодействие ИБС БИСквит с ФСФМ в рамках уже упоминавшегося противодействия легализации доходов, полученных преступным путем. Соответствующий API потребуется и для предстоящего взаимодействия с Бюро кредитных историй. Если выйти за рамки розничного бизнеса, то можно отметить, что именно через API практически все АБС взаимодействуют со сторонними фронт-офисными системами на финансовых рынках, с процессинговыми центрами (фронт-офисом здесь являются POS- и ATM-терминалы), с расчетными системами.

Возможны и некоторые промежуточные решения, допускающие использование внешних специализированных фронт-офисных систем с частичной их интеграцией с АБС. В качестве примера можно привести применение готовых решений по скорингу и CRM-продуктов, интерфейсная часть которых взаимодействует с информационной базой АБС по некоторому протоколу, а собственно функционал в АБС не интегрирован.

Разработчикам фирмы БИС удалось разрешить многие проблемы, вставшие перед банками - пользователями ИБС БИСквит, реализующими розничные программы. Среди них - Внешторгбанк, банк УРАЛСИБ, Россельхозбанк.

Исходя из всего вышесказанного, представляется преждевременным и не до конца обоснованным позиционирование информационных систем класса АБС исключительно в качестве бэк-офисных.

В ряде случаев функциональность фронт-офиса в рамках АБС может быть реализована адекватно поставленным задачам.