Эффективная автоматизация лизинговой компании

Дмитрий Дьячков, заместитель генерального директора компании
«Банковские информационные системы»

В настоящее время разумной и популярной альтернативой залоговому потребительскому кредитованию для физических лиц становится лизинг. Наблюдается рост числа лизинговых компаний, чему во многом способствует не столь пристальное внимание регулятора, как, например, к МФО. Но, несмотря на это, многие участники рынка сознательно увеличивают «косты», выстраивая максимально прозрачную инфраструктуру и бизнес-среду, приближенную к банковской, либо к серьезной МФО.

Важным фактором успеха является и программное обеспечение, которое установлено в лизинговой компании. Термин «обеспечение» используется не случайно - система должна обеспечить стабильную работу предприятия в целом, в том числе совокупность и последовательность взаимодействия различных департаментов, являющихся владельцем бизнес-процесса в каждой точке применяемого workflow.

По сути, лизинг, как таковой, представляет собой микс финансового кредита и аренды. Он дает возможность лизингополучателю пользоваться определенным товаром, а затем выкупить его. Соответственно, разумно было бы полагать, что в основе деятельности лежит конкретный товар и его реализация, а IT-составляющая должна быть направлена на управление материальными ценностями.

Но лизинговые компании умеют удивлять: большинство бизнес-процессов (а значит направлений автоматизации) лежит в парадигме взаимоотношений с потребителем – лизингополучателем – физическим лицом.

Возможно, дело в том, что многие из них практикуют т.н. «возвратный» или «обратный» лизинг: финансовую операцию, в которой одна сторона (продавец) продаёт активы другой стороне (покупателю) при условии, что покупатель впоследствии сдаст эти активы в аренду продавцу с правом/условием обратного выкупа.

Итак, все начинается с лидогенерации.

Точнее – интеграции с лидогенератором, плюс онлайн заявка и «живая» офисная работа с клиентом как минимум. Лиды, сформированные в системе или «прилетевшие» в нее извне автоматически сегментируются в зависимости от источника, территориальной принадлежности, запрашиваемых условий, собственно – предмета лизинга и т.п. В результате каждому лиду включается нужный бизнес-процесс, присваивается соответствующий статус (который будет меняться со временем) и назначается ответственный сотрудник. Он сопровождает клиента на всех стадиях – конвертации лида в заявку с ее последующим рассмотрением и принятием правильного решения, осуществление сделки, сопровождение обслуживания обязательства и, не дай Бог, взыскания.

Следующим пунктом программы: по заявке нужно принять решение.

Несмотря на то, что право собственности на предмет залога до полной оплаты всегда остается за лизингодателем, что обеспечивает максимально возможную степень защиты инвестиций, при получении заявки от клиента в лизинговых компаниях весьма популярно использование таких бизнес-процессов, как андеррайтинг, скоринг и прочие KYC.

Зачастую, в серьезных компаниях (а мы только о таких и говорим) «фанатизм» в подходе к проверкам приближается к банковскому. Бюро кредитных историй, обогащение данных путем интеграции с внешними источниками, 2НДФЛ, скрупулезные проверки предоставленных документов – всему есть место.

В принципе лизинговые компании можно понять: они хотят получать прибыль на финансовом рынке. Им не нужна перспектива стать «счастливым» обладателем целой стоянки подержанных автомобилей. А предварительно еще и потратить значительные силы и средства на формирование этой самой стоянки путем изъятия предмета лизинга, за который злостно не платят или вообще не собирались платить, что тоже бывает.

Значит, необходимо вероятность подобных случаев исключить или хотя бы свести к минимуму. Тут и приходит на помощь не только банковский скоринг и «андер», но и IT-система, разумно совмещающая в себе креатив микрофинансов, консервативность банков, а также мнение потенциального регулятора.

Кстати про предмет лизинга мы тоже не забываем. При необходимости, если, например, это автомобиль, то его может ждать не меньшее количество проверок, чем потенциального владельца-лизингополучателя. Весьма полезен в этот момент Реестр уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной Нотариальной Палаты, двухсторонняя интеграция с которым, безусловно, должна быть в автоматизированной системе.

Идем дальше. Формирование продукта.

Лизинг бывает не только или, даже, не просто классический и возвратный. Каждый из них имеет огромное количество вариантов. Тут как нельзя кстати придется конструктор продуктов в системе – инструмент, который управляет вариативностью продуктовых настроек. Например, правилами начисления процентов, в том числе по принципу «градиента» или привязкой тех или иных условий к марке автомобиля, территориальной принадлежности клиента или источникам финансирования.

К слову об источниках финансирования: все взаимоотношения с инвесторами также имеют исчерпывающее отражение в системе. Она содержит полную информацию о взаимных обязательствах. И тут будет уместно указать на тонкую грань между программным продуктом, о котором мы ведем речь, и бухгалтерским ПО. Хоть она и тонкая – но она есть (как тот суслик, которого не видно).

Да, система обладает многими учетными возможностями. Но не всеми. Правильнее будет назвать учет в ней «управленческим» в отличие от прикладной бухгалтерии как, скажем, в 1С. Впрочем, глубина проникновения системы в учет зависит от желания каждого конкретного клиента и от наличия у него другого ПО. Все решается кастомизацией в процессе внедрения.

Теперь мы переходим непосредственно к сделке.

Разумеется, в системе доступно формирование полного пакета документов, включая все возможные договоры, согласия, памятки, акты осмотра предмета лизинга, приема-передачи и все прочее необходимое. В случае обратного лизинга тут к месту придется интеграция с платежными сервисами. Для особо фанатичного подхода – склад маяков и интеграция с GPS-сервисом. Понятно для чего?

Ну, а дальше сравнительно стандартные бизнес-процессы сопровождения, включая напоминания, контроль состояния предмета лизинга, страховку (если применимо). И наш любимый коллекшн на всех стадиях: начиная от превентивных мер и заканчивая судебным планом и изъятием, к примеру, автотранспортного средства.

Так, мы, собственно, к чему это все? А к тому, что в концепцию работы и самого существования качественной, перспективной и инвестиционно привлекательной лизинговой компании вполне укладывается программное обеспечение (система), которое изначально было создано для банковской розницы.

Например, QBIS.Loan – комплексный программный продукт, разработанный компанией «Банковские информационные системы», автоматизирующий работу с обязательствами физических и юридических лиц. QBIS.Loan – это единая IT-система, для автоматизации деятельности всех подразделений банка или финансовой компании, отвечающих за формирование и сопровождение кредитного портфеля.

C ее помощью можно выстраивать «сквозные» бизнес-процессы, анализировать и совершенствовать продуктовую линейку, обмениваться полученными данными между подразделениями, выстраивать персонифицированный «событийный» менеджмент сопровождения обязательства на основании накопленных данных и поведенческих характеристик заемщика, эффективно наладить работу по взысканию проблемной задолженности и многое другое.

Можно долго спорить является ли возвратный лизинг «темным искусством» и насколько? Но, если кто-то хочет выстроить бизнес грамотно, честно и прозрачно, то ему просто необходимо профессиональное программное обеспечение, и компания БИС всегда готова в этом помочь. У нас есть все возможности, многолетний опыт и готовые IT-решения.